发展商业养老保险助力“老有所养”经典分享
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/ 作者：小鹰 / 2018-01-16
发展商业,老有所养
主持人：国务院办公厅印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，部署推动商业养老保险发展工作。对此，你们怎么看？
匡贤明：商业保险是养老保险体系中一个重要组成部分。人们通常说的三大支柱，第一支柱是基本养老保险，第二支柱是企业年金，第三支柱是商业保险。三大支柱保障劳动者在退休后能够享受到一定水平的养老待遇。一般来说，三大支柱需要保持一定的合理比例。目前我国的情况是，第一支柱承担了巨大的压力，二三支柱发展相对滞后。三个支柱之间尚未形成相互支持、相互促进的良性发展格局。随着我国城镇化、人口老龄化趋势的加快，尽快打造多支柱的养老保险体系，是当务之急。
李长安：商业养老保险是养老保险体系的重要组成部分，与基本养老保险、补充养老保险并称为养老保险体系的三大支柱。从发达国家的情况来看，虽然基本养老保险大都占到主要地位，但商业养老保险和补充养老保险也发展迅速，地位越来越重要。但在我国，基本养老保险占据了绝对主要的地位，补充养老保险在近些年也取得了较大的发展。相比之下，商业养老保险明显地发展缓慢，成了整个养老保险体系的最大“短板”。与此同时，我国的养老压力日益增大，养老保险基金结构性不平衡问题突出。而补充养老保险也就是年金制度也存在不少问题，许多企业特别是民营企业大都没有年金。在这种情况下，利用市场力量解决养老问题就摆上了桌面，大力发展商业养老保险就迫在眉睫。
张敬伟： 《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，推动商业养老保险，是现实的民生抉择。我国社会已经进入老龄化社会，如何更好地养老，成为迫切现实。商业养老保险，正是养老多样化发展的重要举措之一，也可以说补上了市场和商业化养老的短板。
商业养老保险完善了保险市场，保险市场的完善又促进金融市场的完善。金融体系改革是进行时，商业养老保险的适时推出，既是金融体系改革的重要内容，也是改革红利的释放。
商业养老保险作为养老保险体系的第三支柱，在完善养老保险体系、调动市场力量等方面，具有独特的积极作用
主持人：发展商业养老保险有何作用？
李长安：商业养老保险作为养老保险体系的第三支柱，在完善养老保险体系、调动市场力量等方面，具有独特的积极作用。由于基本养老保险对风险的保障范围比较窄，保障水平也相对较低，不同人群对于养老生活需求不同，基本养老保险也可能无法保障所有人的养老需求。而商业保险则不同，是否建立保险关系由投保人自主决定，保障范围是由投保人、被保险人与保险公司协商确定，相对灵活，属于“多投多保，少投少保”。商业保险机构开发的多样化商业养老保险产品，能够为个人和家庭提供个性化、差异化养老保障。也就是说，商业性养老保险的被保险人，在交纳了一定的保险费以后，就可以从一定的年龄开始领取养老金。这样，尽管被保险人在退休之后收入下降，但由于有商业养老金的帮助，仍然能保持退休前的生活水平。
匡贤明：发展商业养老保险，主要是在夯实第一支柱的基础上，更多地强化个人在养老中的责任。没有二三支柱的发展，第一支柱势必面临既要提高养老金替代率的挑战，又要面临基金收支压力的挑战。目前我国个人商业养老保险即“第三支柱”的替代率水平不足1%，导致三支柱累计替代率相对偏低，不能满足民众的养老需求。
从收支角度看，如果要让第一支柱完全承担起养老的责任，这个体系无疑难以持续。这就需要合理界定政府、企业、个人在养老保障中的责任。政府在通过第一支柱兜底的基础上，加大企业和个人的责任。这就是发展商业养老保险的现实意义。
张敬伟：完善的养老保险体系，提供了符合市场的养老方案，缓解了国家和家庭养老的压力，更重要的是缓释了老人“老有所养”的不安、中年人“老之将至”的焦虑，也减轻了年轻人可能同时赡养多个老人的负担。
商业养老保险的推出，赶在供给侧改革的关键时刻。能够有效改善资本市场的供给，可有效利用商业养老保险聚集的资金，为实体经济服务。
要加大对商业养老保险的税收优惠力度，强化监管确保商业养老保险的资金安全
主持人：我国的金融机构早就开发了商业养老保险这个险种，但由于种种原因，商业养老保险始终未能得到大多数民众的认同。那么，乘着政策东风，商业养老保险如何发展得更好？
张敬伟：《关于加快发展商业养老保险的若干意见》已经对商业养老保险的发展提出了新定位、新目标、新重点、新要求、新政策。商业养老保险应解决以下难题。
一是提升保险市场的社会形象，让老年人和整个社会认为商业养老保险真的很“保险”。保险公司要重树形象，要真正成为负责任的市场主体。
二是强化监管确保商业养老保险的资金安全。商业养老保险，毕竟是商业行为，市场风险是存在的。因而，完善制度规范，强化常态监管，确保商业养老保险资金的投资有道和投放有序。约束商业保险的市场任性和投机本性，不能让其变成资本市场的“野蛮人”。
李长安：《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，特别提出要大力发展个人税收递延型养老保险。这就是说，购买商业养老保险的投保人可以在计算个税时暂不交税，将来领取保险金时再交个税，这是一种降低投保人当期税负的税收优惠。这对于加快养老保险基金积累、减轻养老保险的负担，无疑是有益处的事情。
匡贤明：商业养老保险不具有强制性，因此发展商业养老保险更多的是通过政策引导。要加大对商业养老保险的税收优惠力度，大力发展个人税收递延型商业养老保险。加大税收优惠力度，有助于激励居民购买商业养老保险。在这方面，还有明显的空间。
要加大相配套的制度设计。比如加大与养老护理的对接，使劳动者在需要养老护理时可以直接从商业养老保险中支出，由此提升商业养老保险的吸引力。
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